Это происходит потому, что, как правило, стандартный текст договора неудобно длинный, громоздкий, а также напечатан мелким шрифтом. На раздел об ответственности в кредитном договоре самонадеянный клиент не обратит особого внимания, что является с его стороны, мягко сказать, легкомысленно.

Любой целевой кредит нужно рассматривать в качестве юридического договора, который составляется командой штатных юристов банка, тщательно продумывающих его положения в пользу своего работодателя. Даже при использовании стандартных типовых договоров, без формулировки о начислении штрафов и пени дело не обходится. Изменить условия договора в частном порядке гражданам не дадут. Банки строго соблюдают систему страхования кредитных рисков, поэтому если клиент не согласен с предложенным договором, скорее всего, ему откажут в выдаче кредита и ни на какие уступки не пойдут. Другими словами, если вы хотите получить кредит, то вам придётся подписать предложенный договор и нести ответственность по нему.

Именно поэтому предлагаем разобраться с самыми стандартными и распространёнными видами штрафов, под которые может попасть потенциально неплатежеспособный заёмщик, подписавший кредитный договор.

1. Штраф и пени за просрочку платежей. Просрочка оплаты наступает при нарушении графика возврата денег. Первым делом банк предусматривает в договоре штраф, в качестве весомой суммы, которая будет стимулировать заёмщика к соблюдению графика платежей. Это может быть единая сумма или пени, в виде процента за каждый день просрочки.

При оплате по кредиту обязательно интересуйтесь, каким числом поступят деньги на нужный счёт, к примеру, если оплатить их через терминал или путём почтового перевода, а также когда перечисление совершается в выходные или праздничные дни. Практически любой банк будет заинтересован в получении денег раньше указанного срока. Однако если вы любите оплачивать кредиты «в последний день», то со стопроцентной уверенностью можете ожидать начисления данного вида штрафа, потому что поступившие сегодня вечером деньги банк может зачислить завтра утром, тем самым произведя техническую просрочку.

2. В некоторых кредитных договорах банки предусматривают обязательное страхование жизни, здоровья или имущества заёмщика в течение всего срока его действия. Если просрочить очередную обязательную страховку, то можно получить приличный штраф. Это условие, как правило, относится к ипотечным и автомобильным кредитам.

3. Штраф за досрочное внесение очередных платежей. Этот вид штрафов за то, что заёмщик нарушает график платежей в обратном порядке, может быть оспорен в суде и потребован к возврату, соответствующая практика в российских надзорных инстанциях имеется. Но некоторые банки оставляют его в пунктах договора и продолжают начислять, надеясь на незнание и попустительство со стороны клиентов.

Обратите внимание, что не все банки выполняют требования судебных инстанций о том, что первоначально гасятся кредитные проценты, затем тело кредита, а только потом штрафы и пени. Поэтому учёт полученных платежей может быть произведён на усмотрение работника банка, действующего по инструкции. С другой стороны, сам заёмщик должен разбираться в правомерности штрафных начислений и верности проведённого учёта внесённых платежей. В этом случае государство охраняет законные права заёмщика, как потребителя и их стоит отстаивать.

4. Штраф за неиспользование кредитного лимита. Встречаются такие договора карточного кредитования, в которых прописаны штрафы за неполное пользование кредитным лимитом. Казалось бы, вы просто не используете возможность кредитования, но на него банк рассчитывал, и поэтому считает необходимым получить денежную компенсацию в качестве возмещения рисков. Следует помнить, что в этом случае, договорившись между собой, стороны обязаны выполнять обязательства подписанного договора, но оспорить его или уменьшить сумму теоретически можно будет в суде. Стоит заметить, что этот вид ответственности встречается достаточно редко и больше касается договоров с юридическими лицами.

5. Штраф за не обеспечение минимальной суммы остатка на кредитном счёте. Держатели кредитных карт иногда не подозревают о том, что данный вид штрафа у них существует и регулярно приносит прибыль предприимчивым банкам. При этом банк сам контролирует списание штрафа в нужное время.

6. Штраф за несвоевременное обновление обязательной информации о заёмщике. Сюда входят требования банка сообщать об изменении уровня доходов заёмщика, места работы или жительства, других персональных сведений.

И ещё одно. Попав однажды в чёрный список неответственных заёмщиков и лиц, которые допускают просрочку по кредитам, можно распрощаться с возможностью в будущем занимать деньги. Однако, если отстоять свои интересы в суде, то можно восстановить репутацию. Тем более, что судья может пойти навстречу заёмщику, который имеет уважительные причины несвоевременной оплаты, а также может доказать ошибочные или незаконные начисления банка, в том числе, освободить от уплаты всех штрафных санкций.