В банках реструктуризация, как правило, проводится в особых случаях, когда этого требует закон, экономическая картина всей деятельности или динамика развития конкретного банка. С другой стороны, если заёмщик чувствует, что возврат взятого им кредита становится слишком обременительным, то нужно смело договариваться о реструктуризации долга. Поэтому данное мероприятие может быть достаточно выгодным. Но стоит ли бояться реструктуризации банка? Попробуем освятить некоторые практические моменты.

1. Реструктуризация банка – это изменение соотношения его собственного капитала к заёмному капиталу. Когда заёмный капитал превышает допустимый порог, то руководство банка принимает решение искусственным образом изменить его, чтобы избежать проблем или минимизировать финансовые риски. Напротив, когда доля собственного капитала слишком велика неповоротливость банка приводит к понижению его доходов, поскольку делает закрытой деятельность в любом из задействованных направлений. Надо понимать, что метод реструктуризации капитала позволяет наиболее эффективно выживать в период кризиса, и лучше всего этим методом научиться пользоваться.

2. В результате реструктуризации банка происходит общее уменьшение числа его заёмщиков, их общего объёма совокупных долговых обязательств. Баланс банка становится менее подвержен рискам неплатежеспособности, общий рейтинг банка повышается. В этом случае банк может начать применять инновации в управлении, оптимизировать производственные издержки, попробовать использовать новые методы обслуживания клиентов, а также значительно увеличить свои доходы за счёт пересмотра ценовой политики. Именно поэтому банки идут на такие изменения, принимая самостоятельное решение о реструктуризации.

В этом случае, если происходит реструктуризация перспективного или надёжного банка, с развитой по всей стране сетью отделений и филиалов, то можно смело идти к нему за кредитом или для получения любого вида финансового продукта и обслуживания. В обстоятельствах жёсткой конкуренции и в моменты, когда происходит приспосабливание банка к любой кризисной ситуации, происходящей в стране, такой банк, скорее всего, предоставит более выгодные, лояльные условия для своих клиентов.

3. Как и при реструктуризации любого долга, при реструктуризации банка, необходимость письменного уведомления клиентов о происходящем событии является обязательным условием, предусмотренным законом. Поэтому о грядущей реструктуризации банка его клиенты узнают одними из первых. В таком случае нужно быть на чеку, чтобы оперативно разобраться с сопровождающими реструктуризацию требованиями финансового учреждения. Зачастую одновременно с указанием на реструктуризацию своего капитала банк может незаконно, в одностороннем порядке, повысить процентную ставку или увеличить размер платежей.

В этом случае нужно быть готовым к урегулированию спора. Необходимо будет направить ответ с официальным отказом от выполнения требований банка, не предусмотренных в кредитном договоре. Как правило, в данных случаях банк издаёт внутренние акты и распоряжения, которые в последствие пытается реализовать. До суда такие требования редко доходят. Некоторые заёмщики рады быстрее провести расчёт по кредиту. Но если дело касается увеличения процентов, то с таким состояние вещей согласится невнимательный или слишком богатый клиент, который не умеет считать свои расходы и доходы. В противном случае, при получении возражений клиента, сам банк может отступить, не имея достаточных доказательств правомерности своих действий и не намереваясь довести заведомо проигрышное дело до суда. Итак, при реструктуризации банка нельзя соглашаться на увеличение размера ежемесячных платежей или процентов по кредиту, не разобравшись основательно в нюансах предложенных изменений.

4. Следует понимать также, что банк, начавший реструктуризацию своего капитала, запрашивает у своих кредиторов изменений о рассрочке выполнения обязательств. Поэтому, имея вклад в таком банке, скорее всего, менеджеры начнут проводить усиленную работу, чтобы оставить ваши средства невозвращёнными, продлить сроки истребования вклада. Вам могут предложить повышенные проценты, варианты трансформирования обязательств в более ликвидные активы. В период реструктуризации, с целью оздоровления финансового состояния, банк может «заморозить» часть своих выплат по искам, по страховым полисам, начать реализацию активов, может просить клиентов о том, чтобы те согласились пересмотреть графики выплат процентов по договорам.

В любом случае, реальность такова, что в случае реструктуризации банка у клиента будет время на принятие правильного решения. А вот соглашаться ли с предложенными изменениями решать вам. Этот выбор должен быть сделан исходя из личных финансовых планов каждого конкретного человека и его финансовой интуиции.