МФО же указывают ежедневный процент, так как это более удобно: деньги в долг предоставляются на короткий срок, порой пару недель, вести расчеты ежедневной ставкой более удобно. Но проценты по договору займа в самой оферте прописываются в годовом эквиваленте - это закон.

О ежедневной процентной ставке в МФО: пример расчета

Если изучать кредитные программы микрофинансовых организаций, то вы будете видеть именно ежедневную ставку. За каждый день пользования заемными средствами кредитор будет начислять процент на изначально взятую сумму. Это удобно, так как и без специальных кредитных калькуляторов гражданин может посчитать переплату и сумму, полагающуюся к возврату.

Например:

• МФО предлагает заем под 1,8% в день.
• Гражданин берет в долг 10000 рублей на 7 дней.
• 1,8% от 10000 - это 180 рублей, именно столько будет стоить день пользования деньгами.
• В итоге за 7 переплата составит 1260 рублей, к возврату будет полагаться 11260 рублей.

Расчет процентов по договору займа обычно проводится перед подаче заявки на получение займа. Гражданин указывает желаемую сумму и срок, а МФО сразу пишет, сколько нужно будет вернуть. Чаще всего возврат осуществляется одним платежом, который гражданин должен внести до окончания срока выдачи микрокредита.

Ставка в МФО и закон

Ранее микрофинансовые организации не были ограничены, ставка процентов по договору займов могла быть любой. Часто это сказывалось на финансово неграмотных гражданах, которые страдали после подписания кабальных договоров.

ЦБ решил вмешаться в эту ситуацию и ввел законные ограничения по процентным ставкам по всем кредитными программам банков и МФО. Ежеквартально он указывает на ставку, которую организация превысить не может.

Например, 16 августа 2016 года ЦБ установил максимально допустимый процент по срочным займам на уровне 817% годовых. Срочный заем - это заем, который выдается в сумме не более 30000 рулей на срок не более 30 дней. В итоге получается, что при таком раскладе ставка по микрокредиту не может превысить 2,23% годовых.

Какое предложение МФО можно назвать выгодным

Если ЦБ установил, что ежедневный процент не может превышать 2,23% в день, то при изучении программ многих микрокредитных компаний вы увидите, что они предлагают получение займов на максимальных процентах. Понятно, что для заемщика выгодно, чтобы процент был ниже.

1. Ставка 2-2,2% в день. Эти предложения можно назвать самыми дорогими. Но этому есть объяснения. Обычно все кредитные компании закладывают свои риски в проценты. Такие предложения отражают повышенные ставки, но чаще всего это происходит из-за установления низких критериев к заемщикам. Такие займы могут быть доступны при любой кредитной истории, их можно получить за 5 минут, процент одобрения высокий, заем можно получить полностью онлайн.

2. Ставка - 1,5-2% в день. Это средние предложения, которые уже можно назвать выгодными. Но и критерии к заемщикам будут выше, процент одобрения не такой большой, могут появиться дополнительные требования к заемщикам. Но при этом часто такие предложения актуальны при негативном досье гражданина. Такие займы также выдаются гражданам дистанционно.

3. Ставка до 1,5% в день. Это самые выгодные предложения, но и оформить такой заем несколько сложнее. Чаще всего при таких ставках уже не рассматриваются граждане с плохой кредитной истории, вероятность одобрения ниже, да и сами деньги уже выдаются при необходимости посещения офиса или при встрече с менеджером на дому.

Займы с постепенным погашением характеризуются меньшим процентом. Если заем оформляется на срок более месяца, то гасится он постепенно. Ставки по таким программам всегда меньше, но и требования к заемщикам выше.

О беспроцентных займах

Обратившись в МФО, можно заключить договор займа без процентов. Такие предложения встречаются не часто, но найти их можно. Это акции, проводимые микрокредитными компаниями с целью привлечения новых клиентов. И этим вполне можно воспользоваться, если есть желание получить беспроцентный заем.

Особенности бесплатных займов:

• Выдаются только один раз при первом обращении клиента в данную МФО.
• Сумма выдачи будет небольшой.
• Заем будет бесплатным, только в том случае, если он погашен без нареканий.

Просрочки по займам

Если гражданин не вернул деньги вовремя, начисление процентов по договору займа продолжается. Но к этим процентам суммируется еще и пеня, предусмотренная договором. Закон ограничивает размер максимально допустимой пени, она не может составлять более 20% годовых.

Также закон предусматривает и установление максимально возможного роста долга. Ранее часто можно было столкнуться с ситуацией, когда долг из 1000 за счет пеней достигал 100000 рублей и больше. Теперь же есть ограничение - сумма долга после просрочки не может превысить изначально полученную сумму в 4 раза. Если взять микрокредит суммой 10000 рублей, то максимальный долг при просрочке составит 40000 рублей.