Поэтому, перед размещением своих, а тем более чужих, в случае, если лицо осуществляет предпринимательскую деятельность в форме финансового посредничества, денежных средств на вкладные счета в банках, необходимо хорошо проанализировать надёжность каждого учреждения, оценить вероятность ухудшения ликвидности, осуществить мониторинг сроков, гарантий, чтобы можно было выбрать самого безопасного партнёра. В любом случае, в будущем при помощи таких же способов оценки надёжности банка, вкладчику периодически нужно будет проверять, не изменилась ли ситуация, не повысился ли риск вложений, и так далее.

Если вы не специалист в этих вопросах, необходимо будет сначала немного разобраться в финансовых отчётах, несколько раз перепроверить себя, вникнуть в бухгалтерию. На самом деле, задача не стоит, чтобы стать финансовым аналитиком, но нужно будет немного научиться понимать основную суть и специфику банковской сферы. Ошибиться может каждый, даже профессионал, тем более ведь со своей стороны банки хорошо умеют скрывать свои проблемные места и пробелы в отчётности, главное, чтобы были знания, силы и возможность быстро исправить ошибку, компенсировать потери и двигаться дальше.

Способ первый: прислушаться к специальным банковским рейтингам, присваиваемым международными и другими рейтинговыми агентствами.

Возложить частичную ответственность по вопросу определения надёжности и стабильности банка можно на международные рейтинги. Однако такие компании, как Moody’s, S&P или Fitch, в последнее время были заподозрены в отсутствии объективности. Когда по политическим и чисто практическим мотивам специалисты-аналитики этих агентств не совсем адекватно пропагандировали и даже навязывали негативный пиар российским банковским учреждениям. Важно помнить, что их рейтинги должны основываться на реальных финансовых показателях, а не только на опасениях, которые могут наступить в будущем.

В России коммерческие структуры в виде компании Рус-Рейтинг, АК&М, Эксперт, Национальное рейтинговое агентство, которое аккредитовано Минфином РФ, также работают по принципу независимости, мнение экспертов которых можно учитывать.

Вся аналитическая информация каждого рейтингового агентства размещается в сети Интернет, находится сейчас в свободном доступе. Находящиеся на более высокой рейтинговой ступени банки являются наиболее надёжными партнёрами. И наоборот.

Что касается анализа надёжности зарубежных банков, то может оказаться так, что из-за языкового барьера или невозможности получить их финансовые материалы и отчётность на русском языке, придётся «в слепую» полагаться на указанный способ.

Способ второй: проверка финансовой состоятельности и стабильности по документам, краткий анализ отчётности и финансовых показателей банка.

Не всем банкам присвоены рейтинги, поэтому второй способ является наиболее распространённым и более основательным для оценки потенциала партнёра.

– Необходимо определить, кто является акционером банка. То есть понять является ли собственником банка государство, крупные промышленные холдинги, международные институты, которые хорошо зарекомендовали себя на мировых банковских рынках и имеют длительную историю существования. Либо это частные лица, которые недавно на рынке и только планируют занять свою нишу.

В первом случае, при возникновении непредвиденных ситуаций можно рассчитывать на поддержку и помощь со стороны собственника, заинтересованного в сохранении всей структуры. Ликвидность капитала в этом случае определяется способностью банка быстро перестроить работу и рассчитаться по всем предъявленным обязательствам. Это может происходить при помощи средств капитала материнской компании, либо используя доступ к заёмным средствам или дополнительными активами. Указанный вопрос касается как национальных, так и иностранных банков, потому что в целом суть банковского дела у них одинаковая. Если собственники банка – физические лица, предприниматели и инвесторы, то гарантиями их надёжности выступают частные капиталы.

– Расчёт отношения заёмных средств к собственным средствам. Данный показатель является бухгалтерскими данными, которые указывают на достаточность капитала. Просмотреть также стоит норматив отчётности по форме 135. Он касается требования для всех банков вести и отчитываться по остаткам, имеющимся на их счетах, ликвидности и достаточности капитала. Если показатели в краткосрочном, среднесрочном и долгосрочном периодах стабильны, не имеют резких скачков и разрывов в отрицательную сторону, то можно говорить о том, что банк является надёжным и стабильным.

– Чем больше размер собственного капитала банка (не меньше 50 млрд. руб.), тем меньше вероятность того, что он потеряет банковскую лицензия.

– Когда у банка проблемы, он начинает привлёкать дополнительные средства от вкладчиков, обещая повышенный процент по вкладам. В этом случае лучше не спешить им доверять, а разобраться и оценить надёжность всеми указанными выше способами.

Таким образом, качество кредитного портфеля банка, его надёжность и стабильность, определяется с помощью анализа и принятия к сведению экспертных мнений, рейтингов, а также данных отчётных нормативов, установленных Центральным банком и подлежащих обязательному соблюдению. Но стоит отметить, что каким бы ни был надёжным и безопасным банк, вкладчик действительно оценивает его показатели, полученные в прошлом, по аналогии с которыми делает прогнозы и выводы о работе учреждения в обозримом будущем. Поэтому не всё так однозначно, и риск ошибиться в 30 случаях их 100 присутствует.