Кредит под 0% и его ловушки

Time to read
less than
1 minute
Read so far

Кредит под 0% и его ловушки

12.02.2014

Если говорить о кредите под 0%, то сразу возникает вопрос: а почему, собственно, данную, фактически, благотворительную акцию называют не иначе как кредит, а не, скажем, рассрочка? Ведь ноль процентов – это и есть та самая рассрочка, которую, к примеру, давало ненавистное многим Советское государство для рабочих и крестьян, как на покупку, к примеру, холодильника, так и на стройматериалы для постройки дома. Задумайтесь: нигде в мире не дают кредит под 0%. Если бы так было, то сама банковская сфера не смогла бы существовать. В общем, нулевые кредиты – это утопия и красочная рекламная вывеска, под которой скрывается целый огород подводных камней.

Во-первых, так уж получилось, что «беспроцентный» кредит можно оформить только на очень отдельные товары, которые можно приобрести, к примеру, в торговых сетях или в автосалонах, при этом может возникнуть целый ряд обстоятельств непреодолимой силы, который не позволит заёмщику воспользоваться этим самым нулевым кредитом в полной мере. Например, может «оказаться», что та модель товара, на которую распространяется кредит, сейчас отсутствует, следовательно, клиенту предлагается оформить кредит на что-то похожее, но уже не на 0%, а на значительно больше. Также может случиться, что скоринговая компания просто-напросто откажет заёмщику в таком кредите, ввиду его не самой хорошей кредитной истории. Также нужно понимать, что товар, на который распространяется кредит 0%, идёт по спец.цене, в которую уже включены все возможные издержки на несколько лет вперёд, хотя, иногда, всё же, покупателю может и улыбнуться удача, но так бывает далеко не всегда. Чаще бывает, что торговые сети уступают скидку банку, поскольку продаваемый товар, либо залежался на складах, либо имеет какие-либо, неявные дефекты. Так и получается, что цена за товар, выставленный напрямую для продаж и кредитный товар – одинакова.

Во-вторых, следует понимать, что хотя и кредит называется беспроцентным, вероятнее всего вам придётся всё-таки уплатить комиссионный сбор сначала за оформление, потом за каждый из платежей, а в конце за закрытие оплаты. Всё, как обычно. Чаще всего бывает именно так, что совокупность всех комиссий будет приблизительно равна среднестатистической ставке по кредиту. Иногда бывает так, что комиссия удерживаться не будет, но за оформление так называемого кредитного плеча, банк взыщет с вас фиксированную оплату, однако, на этом не всё. Позже, ежемесячно, после каждой оплаты по кредиту, вам придётся вносить дополнительную сумму за т.н. сопровождение кредитного плеча. В итоге получается всё та же процентная кредитная ставка. Те же яйца, только в профиль.

В-третьих, если сотрудник банка или магазина вам будет активно доказывать, что ни комиссия, ни кредитное плечо вас не ждут, а вместо этого вас просто обяжут погашать заём в строго отведённые сроки, и представят вам распечатанную таблицу платежей. Так вот, чаще всего, если вы просуммируете каждый из этих платежей, то итоговая сумма получится существенно большей, чем стоимость приобретаемого товара. Хитрый банк незаметно от вас уже включил все проценты по кредиту в сумму ежемесячных платежей.

В-четвёртых, нет ни доп.платежей, ни комиссии, да и сумма ежемесячных платежей рассчитана правильно? Значит, вас ждёт комиссия за зачисление денег на кредитный счёт. Сложив все комиссии по зачислению, – вуаля – вы получите всё ту же процентную ставку.

В-пятых, нет ничего из вышеперечисленного. Не берут также комиссию за зачисление денег на счёт, однако, внезапно может выясниться, что вы, как заёмщик, обязаны застраховать свою жизнь или товар в одном из отделений конкретной страховой компании. Не стоит особенно удивляться, если преследующая вас всюду процентная ставка по кредиту найдёт вас и здесь в виде ежемесячной уплаты страховых платежей и всех комиссий, которые хитрые специалисты смогут с ними увязать. При этом нужно помнить, что за просрочку автоматических платежей, банк или страховая компания начислят вам немаленький штраф. В общем, бесплатный сыр бывает известно где.

В любом случае, при заключении кредитного договора, особое внимание нужно уделять дополнительному соглашению. Именно там, как правило, указывается вся информация о всевозможных дополнительных платежах. При этом, обычно, сами кредитные договора составляются таким образом, чтобы в случае не подписания доп.соглашения, кредитный договор также считался бы недействительным. Также нужно знать, что комиссия или низкие крайне низкие проценты рассчитываются не от суммы кредита, а от суммы товара, который приобретается. Этот подводный камень имеет смысл особенно в тех случаях, когда, скажем, заёмщика обяжут заплатить традиционные 20, 30, 50% от стоимости товара. В итоге, после оплаты половины условного автомобиля, покупатель ещё вешает на себя кредит в размере той первой, полной стоимости.

Штрафные санкции, предусмотренные в большинстве подобных договоров, предусматривают 1% за один день просрочки. Иными словами, 360% годовых. Причём, эта мера применяется не только тогда, когда покупатель просрочит очередной платёж, но и, часто, когда проявит сознательность и погасит кредит досрочно. Также и пеня, которую нужно погашать не только в конкретный срок, но и в определённое время суток. Бывает и такое.

Если речь идёт о залоге, скажем, в виде автомобиля, то с заёмщика ещё возьмут ежедневную плату за пользование автостоянкой, несмотря на то, что реально машину никто не собирается держать на указанной в договоре площадке.

И это только наиболее явные и часто встречаемые подводные камни для всех соблазнившихся на кредит с 0%. Законодательство постоянно развивается и модифицируется, поэтому не исключено, что уже завтра банковские юристы найдут очередную лазейку, которую смогут превратить не просто в подводный камень, а в целую скалу, о которую может разбиться не один неосмотрительный заёмщик.