Многие люди задумываются над тем, почему в России кредиты дороже, чем на в Европе и США. И если кредиты там дешевле, то почему бы не брать их?

Финансовые аналитики часто объясняют разницу в стоимости малой насыщенностью российского рынка потребительского кредитования. Помимо этого, российские банки берут на себя значительно более высокие операционные издержи. Значительную роль играет и инфляционная составляющая. Чтобы лучше понять разницу в стоимости, стоит подробно разобрать, из чего состоит процентная ставка по кредиту. Она формируется из стоимости денежных ресурсов для банки, степени риска, инфляции и банковской маржи. И в РФ три первых составляющих значительно выше, чем на Западе.

Если складывается столь невыгодная для российских заемщиков ситуация, то вполне разумным и уместным может показаться следующий вопрос: почему бы не взять кредит на Западе? Можно ли оформить потребительский кредит или ипотеку за пределами нашей страны и что для этого нужно? Как это сделать?

Никаких законодательных запретов на получение кредитов в другой стране не существует. На Западе никто не запрещает банкам выдавать деньги гражданам России. Но нужно понимать, что выдача кредита гражданину другой страны – это повышенный риск, который надо как-то застраховать.

Россияне могут взять кредит на более льготных условиях, если у них есть вид на жительство, работа с официальным доходом или они ведут предпринимательскую деятельность на территории этой страны. Можно купить недвижимость, перечислять налоги в бюджет. Во многих странах такая практика рассматривается как предпринимательская деятельность.

В противном случае взять кредит за границей жителям России будет чрезвычайно сложно, поскольку такие займы будут расцениваться как сопряженные с высоким риском. Основная проблема для банков заключается в том, что в случае дефолта заемщика, его делом будет заниматься суд страны, в которой он зарегистрирован. В нашем случае – российский суд. Исключением, правда, могут стать кредиты по ипотеке на покупку недвижимости в той стране, где находится банк. В этом случае недвижимость будет оставаться в залоге у банка, и тот сможет застраховать свои риски.

Ряд стран и банков будет выдвигать свои особые требования. Кредитные учреждения Испании могут попросить справку об отсутствии взятых кредитов на родине, в Финляндии берут в залог недвижимость (даже взятую в ипотеку). В Финляндии и Италии сдача в аренду недвижимости приравнивается к предпринимательству, если все налоги выплачиваются в полном объеме.

Да, иностранный кредит влечет своей низкой процентной ставкой. В Германии она составляет в среднем всего 8,5%. Но нужно осознавать, что взятие кредита в валюте, отличной от валюты основного дохода заемщика, сопряжено с большим риском. Допустим, человек получает заработную плату в рублях, а выплачивает кредит в евро. Евро может резко подорожать, а зарплата может и не увеличиться. В результате вы можете просрочить платежи и на длительный период лишиться визы. Поэтому брать кредит в зарубежной валюте нужно крайне осторожно.

Брать кредиты в любой валюте, отличной от валюты зарплаты очень рискованно, так как валютные курсы любой страны крайне тяжело прогнозируются как в краткосрочной, так и долгосрочной перспективе. Курс может как упасть, так и вырасти, причем без четкой привязки к каким-то глобальным событиям.

Поэтому как не были бы заманчивы иностранные займы благодаря своим процентным ставкам, получить кредит за границей человеку, не имеющему там вида на жительство/работы/недвижимости крайне тяжело. Кроме того, это сопряжено с большими валютными рисками.