Что делать потребителю, если его банк находится на гране банкротства?

Time to read
less than
1 minute
Read so far

Что делать потребителю, если его банк находится на гране банкротства?

12.03.2015

Если Центробанк России отзывает лицензию у коммерческого банка временно, то это не значит, что его банкротство неминуемо. Иногда после выполнения лицензионных условий и устранения причин, послуживших приостановлению действия лицензии, работа банка может быть восстановлена отдельным распоряжением регулятора. В любом случае, нужно понимать, что деятельность банков регулируется государственными нормами, поэтому государство в лице своих ответственных органов принимает все окончательные решения и отслеживает их соблюдение.

Возможно, проблемы у банка связаны с необходимостью его оздоровления (санацией) или доведение процедуры банкротства до завершающего конца для финансового учреждения будет неизбежно, тогда эта информация будет полезна и кредиторам (вкладчикам) и заёмщикам.

1. Куда обращаться?

Во-первых, Агентство по страхованию вкладов (АСВ) является в России основной государственной организацией, управляющей банковскими рисками, регулирующей процедуры банкротства и принудительной ликвидации, а также распределяющей выплаты вкладчикам и принимающей обязательства по возврату кредитов заёмщиками. При первых признаках того, что у банка проблемы, необходимо обращаться туда. По стране действует бесплатная горячая линия, по которой потребители могут получить любую интересующую их информацию о любом банке, или, оставив онлайн заявку, можно получить у специалистов письменный ответ на свой конкретный вопрос о банкротстве банка. В общем, держа руку на пульсе, можно периодически обращаться к электронному новостному ресурсу АСВ.

Во-вторых, необходимо обратиться напрямую к руководству банка, отправить в адрес главного офиса письменный запрос с просьбой разъяснить ситуацию. Ведь банкротство банка не происходит неожиданно, всегда ему предшествует определённая информация, поэтому подготовиться время, как правило, есть, главное отслеживать новости.

В-третьих, в течение 14 дней Центробанк РФ назначает временную администрацию, нового управляющего, который обязан будет приводить балансовые дела банка в порядок и вести любые переговоры со всеми потребителями (согласно статье 17 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций»). Для этого в информационном пресс-релизе указываются контактные данные нового управляющего и прочая информация.

2. Что сделать в первую очередь?

После того, как стало ясно, что в банке началась неразбериха, нужно пересмотреть внимательно условия вашего договора о вкладе или кредите. Такие случаи о неплатежеспособности учреждения должны обязательно быть прописаны в его условиях.

Затем, если вы вкладчик, желающий забрать свои деньги и не планирующий перезаключать договор с правопреемником, то по истечении 14 дней нужно писать письмо с требованием вернуть вклад. К требованию прилагается подтверждающая документация, копия договора и удостоверения личности, которое будет удовлетворено в течение трёх дней с даты получения на указанные в уведомлении реквизиты или наличными деньгами. Даже если на первом этапе неплатежеспособности желающих забрать свои деньги вкладчиков слишком много, АСВ изыскивает резервы для выплаты всем гарантированной суммы (с настоящее время 1,4 млн. руб.). Поэтому, по доброму совету бывалых бизнесменов, надёжнее хранить в одном банке сумму не больше страховой. Все банки одновременно не лопнут, а если будут проблемы у какого-то одного, то их покроет страховка.

Если вы заёмщик, то нужно продолжать исправно возвращать заёмные средства, но и обязательно уточнять реквизиты для оплат. Некоторые люди, зная, что банк не надёжный, берут в нём кредит, с намерением, когда он обанкротится – не возвращать деньги. Однако это полное невежество может привести к наращиванию долга (штрафов, пеней и прочих санкций), поскольку при окончательном банкротстве любого банка, его активы и пассивы продаются и передаются в руки правопреемников, которые с новыми силами будут работать по долгу каждого заёмщика. Хорошо до момента определения правопреемника воспользоваться правом, предусмотренным статьёй 327 ГК РФ, согласно которой оформляется у нотариуса внесение долга в депозит, тем самым у заёмщика будут доказательства исправного выполнения условий кредитного договора. Так вы избежите риска испортить свою кредитную историю или, что ещё хуже, лишиться ипотеки. А обязанность по уведомлению банка об оплате денег заёмщиком, в таком случае, переходит к нотариусу.

3. Что ещё учесть?

После определения нового правопреемника нужно перезаключить с ним договор. Составляется дополнительное соглашение. Иногда требуется обновление подтверждающих справок, составляются документы сверки взаиморасчётов, открывается новый кредитный или карточный счёт, переоформляется страховой полис.

Не забудьте о том, что новое соглашение, будь то вклад или кредит, ни в коем случае не должно изменять условия предыдущего. Это касается процентных ставок, сроков или графиков. Условия о досрочном погашении кредита или возврате вклада должно быть выполнено в том порядке, который предусмотрен первым соглашением. Вклады в инвалюте пересчитываются на рубли на день объявления банкротства.

Имейте в виду, что даже, если вы ничего не сделали, то АСВ, осуществляя свои полномочия, обязано направить уведомление всем вкладчикам. Однако кредитор, не заявивший о себе и не попавший в реестр кредиторов, может остаться за бортом. Ситуация здесь двоякая, потому что средства, которые не покрыты страховой гарантией АСВ, могут погаситься, в случае, если денег, вырученных от продажи активов банкротившегося банка, на всех кредиторов (вкладчиков) не хватит.

Конечно, любые проблемы у банка – это неприятности и дополнительные сложности для пользователей, но если всё делать правильно и своевременно, то можно избежать дополнительного стресса.