Поставщики бытовой техники, автомобильные салоны, застройщики и агентства недвижимости активно сотрудничают с финансовыми организациями, банками, которые имеют возможность кредитовать граждан. Выгода, которую получает заёмщик в этом случае, состоит в том, что расчёт с его стороны растягивается на несколько месяцев, при покупке мелких товаров длительного использования, и даже на несколько лет, либо десятков лет, если приобретается автомобиль или объёкт недвижимости. Продавец, таким образом, имеет возможность увеличить количество клиентов, а банк получает дополнительных заёмщиков и комиссионные. Вместе с тем, надо понимать, что дальнейшие финансовые отношения замыкаются только между банком и заёмщиком. Вот тут и возникают важные вопросы, которые нужно уметь решить, вооружившись специальными знаниями о целевом кредите.

1. Целевой кредит – это заём на определённые товарные цели, либо на оплату услуги по обучению, или, к примеру, оплату дорогостоящей поездки, ремонта квартиры. В кредитном договоре строго прописывается цель перечисления банком денег продавцу. Для банков такие займы составляют значительную долю бизнеса, потому что целевые кредиты являются наиболее надёжными, менее рискованными.

Целевые кредиты никогда не бывают наличными. Деньги перечисляются по безналичному расчёту непосредственно продавцу, таким образом, исключается вероятность их траты на другие цели, не указанные в договоре. Если оплата производится исполнителю услуг, например, образовательной или подрядной организации, то банк потребует от клиента приложить к заявке соответствующие счета-фактуры, акты и накладные, в качестве оснований для перечисления денег.

За нецелевое использование кредита, банк может возложить штраф на клиента, или изменить в сторону увеличения процентные ставки. Однако это возможно, если соответствующие условия прописаны в тексте договора.

2. Целевые кредиты обеспечиваются залогом. Товарные отношения на основании договора переводятся в залоговые. Цель кредита становится предметом взыскания кредитных денег в случае их не возврата.

Банки охотнее идут на залоговое обеспечение кредита, потому что на него легче обратить взыскание, получить решение суда на реализацию имущества и первоочередное право среди прочих кредиторов. Крупные приобретения по типу недвижимости, автомобилей, вносятся в реестр залогов, арестовываются, поэтому перепродать их без снятия ареста невозможно.

Задолженность по нецелевым кредитам взыскивается в общем порядке. Если денежных средств у заёмщика недостаточно, а взять с него нечего, то банк может потерпеть убытки, что также является для кредитора аргументом в пользу выдачи целевого кредита, который вызовет меньше проблем и будет более управляемым.

С другой стороны обеспечить сохранность мелкой бытовой техники, взятой в кредит, банк не в состоянии. Этот риск компенсируется тем, что и сумма кредита в таких случаях не слишком велика, и доверие к клиентам строится на их кредитной истории, персональной идентификации во внутренней банковской базе данных.

Нужно быть готовым к тому, что банк будет периодически, не реже, чем раз в три месяца, проводить проверки на предмет сохранности и состояния предмета залога. Банковские служащие делают выезд на место размещения предмета целевого кредита, проводят визуальный осмотр, фотографируют, проверяют документы о собственности и составляют соответствующий протокол для отчёта.

3. Кредитные ставки в договорах о целевом займе, на практике, ниже, чем по кредитам, взятым без определённой цели. Это происходит потому, что работая через потребительскую сеть, банки имеют возможность предоставить поставщикам скидки на свои финансовые услуги, обосновывая их оптовыми объёмами заказов. Однако если клиент не прочитает и не уяснит перед подписанием все условия типового договора, в том числе, раздел по процентным ставкам, то можно пропустить какое-нибудь каверзное положение о дополнительных обязательных, комиссионных платежах или возможных штрафах. Поэтому будьте бдительны.

4. Если заёмщик обратиться в банк с просьбой проверить кредитную историю или добросовестность продавца, то банк в состоянии это сделать. Факты и обстоятельства, связанные с деятельностью различных фирм, когда-либо имевших отношение к кредитам или другим финансовым инструментам, фиксируются в специальной базе данных.

Если поставщика товаров или услуг заподозрят в мошенничестве, то клиент сможет своевременно отказаться от сделки, оформив покупку через более надёжного продавца или взяв нецелевой кредит. Также в этом случае, сам банк может не согласовать кредитный договор, действуя в интересах заёмщика.